Des millions d'Américains âgés sont confrontés à une escalade des coûts de santé alors que les primes des polices complémentaires de Medicare, ou Medigap, augmentent fortement à travers les États-Unis. De nombreux bénéficiaires constatent désormais des augmentations comprises entre 12 % et 26 % pour les régimes courants, selon les données actuarielles compilées par Telos Actuarial. Certains assurés ont signalé des hausses encore plus spectaculaires, un courtier de l'Illinois citant une augmentation immédiate de 45 % pour ses clients, une situation qu'il a qualifiée d'inédite en près de cinq décennies dans le secteur.
John Jaggi, un courtier d'assurance basé dans l'Illinois avec 49 ans d'expérience, s'est retrouvé en terrain inconnu en août dernier. Plus de 80 de ses clients, tous inscrits au même régime complémentaire de Medicare de Chubb, ont reçu des avis d'une augmentation de prime de 45 %. La hausse a pris effet immédiatement pour tous, et non à la date anniversaire de leur police individuelle.
C'était un écart par rapport à la pratique habituelle. Le cabinet de courtage de Jaggi, Jaggi Petry Insurance & Investments, s'est empressé de trouver des options plus abordables. Beaucoup ont trouvé une nouvelle couverture.
La situation a mis en lumière une tendance croissante. Les augmentations de primes à deux chiffres pour les polices Medigap deviennent une caractéristique constante du marché, selon Jaggi et d'autres courtiers. Ces régimes couvrent les franchises et autres frais à la charge du patient non pris en charge par le Medicare traditionnel.
Sans une telle police, les bénéficiaires sont confrontés à des dépenses annuelles illimitées. L'impact sur les seniors est direct. Telos Actuarial, une société de conseil basée au Nebraska, a signalé d'importantes augmentations de tarifs dans les dépôts de début 2026 auprès des commissaires d'assurance des États.
Pour les polices du Plan G, le type complémentaire le plus fréquemment acheté, les principaux assureurs comme Aetna, Blue Cross Blue Shield, Cigna, Humana, Mutual of Omaha et UnitedHealthcare ont demandé des augmentations allant d'un peu plus de 12 % à plus de 26 % au premier trimestre. Brett Mushett, actuaire-conseil chez Telos, a observé que cet ensemble de données, bien que représentant une sélection d'États, indique que les assureurs ajustent leurs tarifs. Ils réagissent à la pression à la hausse sur leur expérience en matière de sinistres.
Les chiffres ne correspondent pas pour de nombreux assurés. Les taux de prime varient en fonction de la couverture spécifique choisie, de la localisation géographique du bénéficiaire et de son âge. En 2023, KFF a signalé une prime mensuelle moyenne de 164 $ pour la couverture du Plan G.
Ce chiffre a sans aucun doute augmenté depuis. Amanda Brewton, propriétaire de Medicare Answers Now, une organisation de marketing pour les agents commerciaux, a noté un net changement dans les tendances régionales. Elle a expliqué qu'en Ohio, les compléments Medicare connaissaient historiquement des augmentations annuelles de 3 % à 5 %.
Désormais, ces augmentations varient généralement de 10 % à 15 %. Cette accélération est significative. En Alaska, les assurés ont également connu des hausses importantes.
Patricia Mack, agente d'assurance chez Alaska Insurance Benefits à Wasilla, a fourni des feuilles de tarifs à KFF Health News montrant que Premera Blue Cross a augmenté ses primes du Plan G de près de 12 % cette année. Un autre assureur a augmenté ses tarifs de près de 13 %. Par exemple, une femme de 65 ans qui payait 172 $ par mois pour une police du Plan G l'année dernière fait désormais face à un tarif mensuel de 192 $, a détaillé Mack.
Ce ne sont pas des ajustements mineurs. Courtney Wallace, porte-parole de Premera, a attribué les augmentations de primes à plusieurs facteurs. Elle a cité les changements annuels apportés par Medicare aux taux de franchise et de quote-part, qui influencent directement les régimes complémentaires conçus pour couvrir ces montants croissants.
Wallace a également noté que Premera a observé une utilisation plus élevée des services médicaux parmi ses membres. Cela a augmenté les coûts des sinistres. En fin de compte, cela a eu un impact sur les primes.
Les courtiers et les experts en politiques soulignent une combinaison d'éléments à l'origine de ces primes plus élevées. Ceux-ci incluent une augmentation globale de l'utilisation des services médicaux par les bénéficiaires et le vieillissement général de la population. L'augmentation des coûts de main-d'œuvre et des dépenses médicales joue également un rôle.
Les réglementations spécifiques à chaque État régissant les régimes Medigap et les changements d'inscription entre le Medicare traditionnel et les régimes privés Medicare Advantage compliquent davantage le paysage. Chalen Jackson, vice-président des affaires gouvernementales chez Integrity, une compagnie d'assurance vie et santé basée à Dallas, a résumé l'évolution du marché. Il a déclaré qu'il y a cinq ans, une augmentation de tarif dépassant 10 % était rare.
Désormais, les augmentations inférieures à 10 % sont rares. Les taux supérieurs à 20 % ne sont pas inhabituels. Plus de 12 millions de personnes, soit environ 43 % de celles inscrites au Medicare traditionnel, souscrivent une police Medigap, selon KFF.
D'autres comptent sur une couverture de retraite parrainée par l'employeur ou sur des régimes de secours alternatifs. Cependant, KFF rapporte également qu'environ 13 % des personnes bénéficiant du Medicare traditionnel n'ont aucune couverture complémentaire. Ces personnes restent vulnérables.
Ils font face à des coûts potentiellement élevés en cas de maladie grave. Voici ce qu'on ne vous dit pas : le système est conçu pour répercuter les coûts. Les bénéficiaires de Medicare deviennent généralement éligibles au programme à l'âge de 65 ans.
Lors de leur inscription initiale au programme traditionnel de paiement à l'acte, ils disposent d'une fenêtre de six mois. Pendant cette période, ils peuvent souscrire un régime Medigap à des tarifs standard sans passer par une souscription médicale, ce qui signifie qu'ils n'ont pas à répondre à des questions liées à la santé. Des règles strictes s'appliquent ensuite concernant le moment où les bénéficiaires peuvent s'inscrire ou changer de couverture Medigap.
Les options deviennent considérablement plus limitées. Chaque choix implique souvent des compromis ou des décisions difficiles. C'est là que le rapport de force change.
Certains États offrent des protections supplémentaires. Au moins 16 États ont ce que l'on appelle une « règle d'anniversaire ». Cette règle impose aux assureurs de permettre aux personnes inscrites à un régime Medigap de changer de couverture complémentaire une fois par an, généralement autour de leur anniversaire, sans souscription médicale. De telles règles aident les consommateurs, en particulier ceux ayant des problèmes de santé existants, à changer de régime.
De plus, quatre États — le Connecticut, le Massachusetts, le Maine et New York — exigent des assureurs qu'ils proposent au moins une police Medigap à tous les demandeurs, soit toute l'année, soit pendant une période d'inscription annuelle spécifique, selon l'État. Les changements sont autorisés quelle que soit l'état de santé de la personne. Une autre option pour les personnes confrontées à des coûts Medigap élevés consiste à quitter le Medicare traditionnel.
Ils peuvent plutôt s'inscrire à un régime Medicare Advantage du secteur privé. Ces régimes comportent des plafonds de dépenses à la charge du patient, une distinction clé par rapport au Medicare traditionnel sans couverture complémentaire. Cependant, l'adhésion à un régime Medicare Advantage exige généralement que les bénéficiaires utilisent un réseau spécifique de médecins et d'hôpitaux.
Si les individus décident de revenir au Medicare traditionnel, ils disposent d'une fenêtre limitée de 12 mois. Après cela, obtenir une police Medigap devient considérablement plus difficile. Brian Keyser, associé de recherche au Center for American Progress et co-auteur d'un récent rapport sur cette question, a souligné un point critique.
Il a noté que beaucoup de gens ne réalisent pas que s'ils passent un an dans Medicare Advantage, un régime Medigap pourrait les rejeter ou leur facturer des primes exorbitantes en raison d'une condition préexistante. Cela piège efficacement de nombreuses personnes dans les régimes MA. Il existe quelques exceptions à ces règles strictes.
Si un régime Medicare Advantage se retire d'un marché ou cesse sa participation au programme Medicare, ses inscrits deviennent éligibles à un régime complémentaire. On ne leur posera pas de questions de santé et ils ne seront pas facturés davantage pour des conditions préexistantes. Rien que cette année, KFF a signalé qu'environ 2,6 millions de personnes ont perdu leur couverture Medicare Advantage alors que leurs assureurs se retiraient de divers marchés.
Plus d'un million ont perdu leur couverture pour 2025. Alors que beaucoup sont passés à d'autres régimes MA, George Dippel, président de Deft Research, une organisation d'études de marché basée à Minneapolis et axée sur l'assurance pour les personnes âgées, a noté qu'environ 440 000 de ces personnes sont passées à une police complémentaire de Medicare. Cela s'est souvent produit parce qu'aucun autre régime MA n'était disponible dans leur région.
Certains experts de Medicare suggèrent que chaque fois que les assureurs inscrivent des personnes dont l'état de santé ne peut être pris en compte – que ce soit en raison des règles d'anniversaire ou des exemptions de souscription médicale parce que leur régime Medicare Advantage a quitté le marché – cela augmente potentiellement leur exposition à une utilisation et des coûts de santé plus élevés. Cette dynamique rend les assureurs plus susceptibles d'augmenter les primes de manière générale pour compenser l'impact financier potentiel. Le système équilibre les risques.
Pour ceux qui cherchent à réduire leurs coûts, les courtiers suggèrent d'envisager l'un des deux types de régimes Medigap qui incluent une franchise. La franchise actuelle est d'un peu moins de 3 000 $ par an. Ces régimes facturent généralement des primes mensuelles considérablement plus basses que les régimes Medigap qui couvrent une part beaucoup plus importante des montants annuels que les bénéficiaires doivent payer pour leurs services Medicare.
Cependant, Patricia Mack a indiqué que de nombreuses personnes trouvent une franchise de 3 000 $ inconfortable. C'est un choix difficile pour beaucoup. Pourquoi c'est important : L'augmentation des primes Medigap a un impact direct sur la stabilité financière et l'accès aux soins de santé de millions de seniors américains.
Pour les personnes à revenus fixes, une augmentation de 10 % ou 20 % des coûts d'assurance mensuels peut forcer des décisions difficiles entre les médicaments essentiels, la nourriture ou le logement. L'absence de plafond de dépenses à la charge du patient dans le Medicare traditionnel, un point souligné par le sénateur Ron Wyden (D-Ore.), expose les bénéficiaires à des coûts illimités, faisant de la couverture complémentaire une nécessité, et non un luxe. Les tendances actuelles indiquent un fardeau croissant transféré des assureurs vers les personnes âgées, remettant en question la promesse de soins de santé abordables à la retraite.
Suivez le rapport de force, pas la rhétorique. Points clés à retenir : - Les primes Medigap connaissent des augmentations à deux chiffres, certaines atteignant 45 %, affectant des millions de seniors. - Les assureurs attribuent les hausses à l'utilisation accrue des services médicaux et à l'augmentation des coûts de santé, tandis que les experts en politiques citent le vieillissement de la population et les réglementations étatiques. - Le Medicare traditionnel n'a pas de plafond de dépenses à la charge du patient, rendant la couverture complémentaire cruciale mais de plus en plus coûteuse. - Les bénéficiaires sont confrontés à des choix complexes entre Medigap, Medicare Advantage et la navigation des règles d'inscription spécifiques à chaque État. Ce qui suit : La trajectoire des primes Medigap reste à la hausse.
Le Congrès a envisagé des solutions, telles que le plafonnement des dépenses à la charge du patient pour les bénéficiaires de Medicare ou la subvention des achats de Medigap. Cependant, le sénateur Wyden a noté que l'apport de changements à Medicare nécessitant l'approbation du Congrès est improbable dans le climat législatif actuel, principalement en raison des coûts supplémentaires pour le budget fédéral. Cela suggère peu de soulagement fédéral immédiat.
Les individus continueront de peser leurs options, y compris les régimes Medigap à franchise élevée ou la transition vers Medicare Advantage, chacun avec son propre ensemble de compromis. Attendez-vous à une pression continue sur les régulateurs d'assurance des États. Les assureurs déposeront des demandes d'augmentations supplémentaires.
Le marché s'adaptera, mais les seniors en subiront les conséquences. Le débat sur qui paie les soins de santé s'intensifiera.
Points clés à retenir
— - Les primes Medigap connaissent des augmentations à deux chiffres, certaines atteignant 45 %, affectant des millions de seniors.
— - Les assureurs attribuent les hausses à l'utilisation accrue des services médicaux et à l'augmentation des coûts de santé, tandis que les experts en politiques citent le vieillissement de la population et les réglementations étatiques.
— - Le Medicare traditionnel n'a pas de plafond de dépenses à la charge du patient, rendant la couverture complémentaire cruciale mais de plus en plus coûteuse.
— - Les bénéficiaires sont confrontés à des choix complexes entre Medigap, Medicare Advantage et la navigation des règles d'inscription spécifiques à chaque État.
Source : KFF Health News
