يواجه ملايين الأمريكيين الأكبر سنًا تصاعدًا في تكاليف الرعاية الصحية مع ارتفاع حاد في أقساط وثائق الرعاية الطبية التكميلية، أو "مديغاب" (Medigap)، في جميع أنحاء الولايات المتحدة. يشهد العديد من المستفيدين الآن زيادات تتراوح بين 12% و26% للخطط الشائعة، وفقًا لبيانات اكتوارية جمعتها شركة "تيلوس أكتواريال" (Telos Actuarial). أبلغ بعض حاملي الوثائق عن قفزات أكثر دراماتيكية، حيث ذكر وسيط تأمين من إلينوي زيادة فورية بنسبة 45% لعملائه، وهو وضع وصفه بأنه غير مسبوق في مسيرته المهنية التي امتدت لما يقرب من خمسة عقود في هذا القطاع.
وجد جون جاغي، وسيط التأمين المقيم في إلينوي والذي يتمتع بخبرة 49 عامًا في هذا المجال، نفسه يخوض غمار منطقة مجهولة في أغسطس الماضي. تلقى أكثر من 80 من عملائه، وجميعهم مسجلون في نفس خطة الرعاية الطبية التكميلية من "تشب" (Chubb)، إشعارات بزيادة قدرها 45% في الأقساط. دخلت الزيادة حيز التنفيذ فورًا للجميع، وليس في تواريخ تجديد وثائقهم الفردية.
كان هذا خروجًا عن الممارسة المعتادة. سعت شركة "جاغي بيتري للتأمين والاستثمارات" (Jaggi Petry Insurance & Investments) التابعة لجاغي جاهدة للعثور على خيارات أكثر بأسعار معقولة. وجد الكثيرون تغطية جديدة.
سلط الوضع الضوء على اتجاه متزايد. أصبحت الزيادات ذات الرقمين في أقساط وثائق "مديغاب" سمة ثابتة للسوق، وفقًا لجاغي ووسطاء آخرين. تغطي هذه الخطط الخصومات والتكاليف الأخرى التي يدفعها المريض من جيبه ولا يغطيها برنامج الرعاية الطبية التقليدي (Medicare).
بدون مثل هذه الوثيقة، يواجه المستفيدون نفقات سنوية غير محدودة. التأثير على كبار السن مباشر. أبلغت "تيلوس أكتواريال" (Telos Actuarial)، وهي شركة استشارية مقرها نبراسكا، عن زيادات كبيرة في الأسعار في إيداعاتها المبكرة لعام 2026 لدى مفوضي التأمين بالولايات.
بالنسبة لوثائق الخطة G، وهي النوع التكميلي الأكثر شراءً، سعت شركات التأمين الكبرى مثل "إيتنا" (Aetna)، و"بلو كروس بلو شيلد" (Blue Cross Blue Shield)، و"سيغنا" (Cigna)، و"هيومانا" (Humana)، و"ميوتشوال أوف أوماها" (Mutual of Omaha)، و"يونايتد هيلث كير" (UnitedHealthcare) إلى زيادات تتراوح من أكثر بقليل من 12% إلى أكثر من 26% في الربع الأول. لاحظ بريت موشيت، خبير اكتواري استشاري في "تيلوس" (Telos)، أن هذه البيانات، على الرغم من أنها تمثل مجموعة مختارة من الولايات، تشير إلى أن شركات التأمين تقوم بتعديل الأسعار. إنهم يستجيبون للضغط التصاعدي على تجربة مطالباتهم.
لا تتوافق الأرقام بالنسبة للعديد من حاملي الوثائق. تظهر أسعار الأقساط تباينًا بناءً على التغطية المحددة المختارة، والموقع الجغرافي للمستفيد، وعمره. في عام 2023، أفادت "كيه إف إف" (KFF) أن متوسط القسط الشهري لتغطية الخطة G بلغ 164 دولارًا.
لا شك أن هذا الرقم قد ارتفع منذ ذلك الحين. لاحظت أماندا بروتون، مالكة "ميديكير آنسرز ناو" (Medicare Answers Now)، وهي منظمة تسويق لوكلاء المبيعات، تحولًا حادًا في الاتجاهات الإقليمية. أوضحت أنه في أوهايو، شهدت مكملات الرعاية الطبية تاريخيًا زيادات سنوية تتراوح بين 3% و5%.
الآن، تتراوح تلك الزيادات عادةً بين 10% و15%. هذا التسارع كبير. في ألاسكا، شهد حاملو الوثائق أيضًا قفزات كبيرة.
قدمت باتريشيا ماك، وكيلة تأمين في "ألاسكا إنشورانس بينيفيتس" (Alaska Insurance Benefits) في واسيلا، جداول أسعار لـ "كيه إف إف هيلث نيوز" (KFF Health News) تظهر أن "بريميرا بلو كروس" (Premera Blue Cross) رفعت أقساط خطتها G بنحو 12% هذا العام. زادت شركة تأمين أخرى الأسعار بنحو 13%. على سبيل المثال، أوضحت ماك أن امرأة تبلغ من العمر 65 عامًا دفعت 172 دولارًا شهريًا لوثيقة الخطة G العام الماضي تواجه الآن سعرًا شهريًا قدره 192 دولارًا.
هذه ليست تعديلات طفيفة. عزت كورتني والاس، المتحدثة باسم "بريميرا" (Premera)، زيادات الأقساط إلى عدة عوامل. أشارت إلى التغييرات السنوية التي يجريها برنامج الرعاية الطبية (Medicare) على معدلات الخصومات والدفع المشترك، والتي تؤثر بشكل مباشر على الخطط التكميلية المصممة لتغطية هذه المبالغ المتزايدة.
لاحظت والاس أيضًا أن "بريميرا" (Premera) رصدت استخدامًا أعلى للخدمات الطبية بين أعضائها. أدى ذلك إلى زيادة تكاليف المطالبات. وفي النهاية، أثر ذلك على الأقساط.
يشير الوسطاء وخبراء السياسات إلى مجموعة من العناصر التي تدفع هذه الأقساط المرتفعة. تشمل هذه العناصر زيادة عامة في استخدام الخدمات الطبية من قبل المستفيدين والشيخوخة العامة للسكان. تلعب تكاليف العمالة والمصاريف الطبية المتزايدة دورًا أيضًا.
تزيد اللوائح الخاصة بالولايات التي تحكم خطط "مديغاب" والتحولات في التسجيل بين برنامج الرعاية الطبية التقليدي (Medicare) وخطط "ميديكير أدفانتج" (Medicare Advantage) الخاصة من تعقيد المشهد. لخص تشالين جاكسون، نائب رئيس الشؤون الحكومية في "إنتغريتي" (Integrity)، وهي شركة تأمين على الحياة والصحة مقرها دالاس، تحول السوق. صرح بأنه قبل خمس سنوات، كانت الزيادة في الأسعار التي تتجاوز 10% نادرة.
الآن، الزيادات التي تقل عن 10% غير شائعة. الأسعار التي تتجاوز 20% ليست غريبة. يشتري أكثر من 12 مليون شخص، أي ما يقرب من 43% من المسجلين في برنامج الرعاية الطبية التقليدي (Medicare)، وثيقة "مديغاب"، وفقًا لـ "كيه إف إف" (KFF).
يعتمد آخرون على تغطية المتقاعدين التي يرعاها أصحاب العمل أو خطط احتياطية بديلة. ومع ذلك، تفيد "كيه إف إف" (KFF) أيضًا أن حوالي 13% من الأفراد في برنامج الرعاية الطبية التقليدي (Medicare) يفتقرون إلى أي تغطية تكميلية. يظل هؤلاء الأفراد عرضة للخطر.
يواجهون تكاليف كبيرة محتملة إذا أصابهم مرض خطير. إليك ما لا يخبرونك به: النظام مصمم لتمرير التكاليف. يصبح المستفيدون من برنامج الرعاية الطبية (Medicare) مؤهلين للبرنامج بشكل عام في سن 65 عامًا.
عند تسجيلهم الأولي في برنامج "الدفع مقابل الخدمة" التقليدي، يكون لديهم نافذة مدتها ستة أشهر. خلال هذه الفترة، يمكنهم شراء خطة "مديغاب" بأسعار قياسية دون الخضوع للتأمين الطبي، مما يعني أنهم لا يضطرون للإجابة على أسئلة متعلقة بالصحة. ثم تطبق قواعد صارمة فيما يتعلق بموعد تسجيل المستفيدين في تغطية "مديغاب" أو تبديلها.
تصبح الخيارات محدودة بشكل كبير. غالبًا ما يتضمن كل خيار مقايضات أو قرارات صعبة. هذا هو المكان الذي تتغير فيه موازين القوى.
تقدم بعض الولايات حماية إضافية. يوجد في 16 ولاية على الأقل ما يعرف بـ "قاعدة عيد الميلاد". تفرض هذه القاعدة على شركات التأمين السماح للأفراد المسجلين في خطة "مديغاب" بالتحول إلى تغطية تكميلية مختلفة مرة واحدة سنويًا، عادةً في حوالي عيد ميلادهم، دون الخضوع للتأمين الطبي. تساعد هذه القواعد المستهلكين، وخاصة أولئك الذين يعانون من حالات صحية موجودة مسبقًا، في تبديل الخطط.
علاوة على ذلك، تتطلب أربع ولايات—كونيتيكت، وماساتشوستس، وماين، ونيويورك—من شركات التأمين تقديم وثيقة "مديغاب" واحدة على الأقل لجميع المتقدمين، إما على مدار العام أو خلال فترة تسجيل سنوية محددة، حسب الولاية. يُسمح بالتغييرات بغض النظر عن الحالة الصحية للشخص. يتضمن خيار آخر للأفراد الذين يواجهون تكاليف "مديغاب" المرتفعة مغادرة برنامج الرعاية الطبية التقليدي (Medicare).
يمكنهم التسجيل في خطة "ميديكير أدفانتج" (Medicare Advantage) التابعة للقطاع الخاص بدلاً من ذلك. تتميز هذه الخطط بحدود قصوى للمصاريف التي يدفعها المريض من جيبه، وهو فرق رئيسي عن برنامج الرعاية الطبية التقليدي (Medicare) بدون تغطية تكميلية. ومع ذلك، يتطلب الانضمام إلى خطة "ميديكير أدفانتج" (Medicare Advantage) عادةً من المستفيدين استخدام شبكة محددة من الأطباء والمستشفيات.
إذا قرر الأفراد العودة إلى برنامج الرعاية الطبية التقليدي (Medicare)، فإنهم يواجهون نافذة محدودة مدتها 12 شهرًا. بعد ذلك، يصبح تأمين وثيقة "مديغاب" أكثر صعوبة بكثير. سلط برايان كيزر، زميل باحث في "مركز التقدم الأمريكي" (Center for American Progress) والمؤلف المشارك لتقرير حديث حول هذه القضية، الضوء على نقطة حاسمة.
أشار إلى أن العديد من الناس لا يدركون أنه إذا أمضوا عامًا في "ميديكير أدفانتج" (Medicare Advantage)، فقد ترفضهم خطة "مديغاب" أو تفرض عليهم أقساطًا باهظة بسبب حالة صحية موجودة مسبقًا. هذا يحبس العديد من الأفراد فعليًا في خطط "ميديكير أدفانتج" (MA). توجد بعض الاستثناءات لهذه القواعد الصارمة.
إذا انسحبت خطة "ميديكير أدفانتج" (Medicare Advantage) من سوق ما أو أوقفت مشاركتها في برنامج الرعاية الطبية (Medicare)، يكتسب المسجلون فيها الأهلية للحصول على خطة تكميلية. لن تُطرح عليهم أسئلة صحية أو يُفرض عليهم رسوم إضافية بسبب حالات صحية موجودة مسبقًا. في هذا العام وحده، أفادت "كيه إف إف" (KFF) أن حوالي 2.6 مليون شخص فقدوا تغطية "ميديكير أدفانتج" (Medicare Advantage) مع خروج شركات التأمين الخاصة بهم من أسواق مختلفة.
فقد أكثر من مليون شخص تغطيتهم لعام 2025. بينما تحول العديد إلى خطط "ميديكير أدفانتج" (MA) أخرى، أشار جورج ديبيل، رئيس "ديفت ريسيرش" (Deft Research)، وهي منظمة أبحاث سوق مقرها مينيابوليس تركز على التأمين لكبار السن، إلى أن حوالي 440 ألفًا من هؤلاء الأفراد انتقلوا إلى وثيقة مكملة لبرنامج الرعاية الطبية (Medicare). غالبًا ما حدث هذا لأنه لم تكن هناك خطة "ميديكير أدفانتج" (MA) أخرى متاحة في منطقتهم.
يقترح بعض خبراء برنامج الرعاية الطبية (Medicare) أنه كلما سجلت شركات التأمين أفرادًا لا يمكنها أخذ حالتهم الصحية في الاعتبار – سواء بسبب قواعد عيد الميلاد أو الإعفاءات من التأمين الطبي لأن خطة "ميديكير أدفانتج" (Medicare Advantage) الخاصة بهم غادرت السوق – فإن ذلك يزيد من تعرضهم المحتمل لاستخدام أعلى للرعاية الصحية وتكاليفها. هذا الديناميكي يجعل شركات التأمين أكثر عرضة لرفع الأقساط بشكل عام لتعويض التأثير المالي المحتمل. النظام يوازن المخاطر.
بالنسبة لأولئك الذين يسعون لخفض تكاليفهم، يقترح الوسطاء النظر في أحد نوعي خطط "مديغاب" التي تتضمن خصمًا. يبلغ الخصم الحالي ما يقل قليلاً عن 3000 دولار سنويًا. تفرض هذه الخطط عادةً أقساطًا شهرية أقل بكثير مقارنة بخطط "مديغاب" التي تغطي جزءًا أكبر بكثير من المبالغ السنوية التي يجب على المستفيدين دفعها مقابل خدمات الرعاية الطبية (Medicare) الخاصة بهم.
ومع ذلك، أشارت باتريشيا ماك إلى أن العديد من الناس يجدون خصمًا بقيمة 3000 دولار غير مريح. هذا خيار صعب للكثيرين. لماذا يهم الأمر: تؤثر أقساط "مديغاب" المتزايدة بشكل مباشر على الاستقرار المالي وإمكانية الوصول إلى الرعاية الصحية لملايين كبار السن الأمريكيين.
بالنسبة للأفراد ذوي الدخل الثابت، يمكن أن تؤدي زيادة بنسبة 10% أو 20% في تكاليف التأمين الشهرية إلى اتخاذ قرارات صعبة بين الأدوية الأساسية أو الطعام أو السكن. إن عدم وجود سقف للمصاريف التي يدفعها المريض من جيبه في برنامج الرعاية الطبية التقليدي (Medicare)، وهي نقطة أكد عليها السيناتور رون وايدن (ديمقراطي من أوريغون)، يترك المستفيدين عرضة لتكاليف غير محدودة، مما يجعل التغطية التكميلية ضرورة وليست رفاهية. تشير الاتجاهات الحالية إلى عبء متزايد ينتقل من شركات التأمين إلى كبار السن، مما يتحدى وعد الرعاية الصحية بأسعار معقولة في سن التقاعد.
اتبع موازين القوى، لا الخطاب. النقاط الرئيسية:
- تشهد أقساط "مديغاب" زيادات بأرقام مزدوجة، حيث تصل بعضها إلى 45%، مما يؤثر على ملايين كبار السن.
- تعزو شركات التأمين الزيادات إلى زيادة استخدام الخدمات الطبية وارتفاع تكاليف الرعاية الصحية، بينما يشير خبراء السياسات إلى شيخوخة السكان ولوائح الولايات.
- يفتقر برنامج الرعاية الطبية التقليدي (Medicare) إلى سقف للمصاريف التي يدفعها المريض من جيبه، مما يجعل التغطية التكميلية حاسمة ولكنها باهظة الثمن بشكل متزايد.
- يواجه المستفيدون خيارات معقدة بين "مديغاب"، و"ميديكير أدفانتج" (Medicare Advantage)، والتنقل بين قواعد التسجيل الخاصة بالولايات. ماذا بعد: مسار أقساط "مديغاب" لا يزال تصاعديًا.
نظر الكونغرس في حلول، مثل وضع سقف للمصاريف التي يدفعها المستفيدون من برنامج الرعاية الطبية (Medicare) من جيبهم أو دعم مشتريات "مديغاب". ومع ذلك، أشار السيناتور وايدن إلى أن إجراء تغييرات على برنامج الرعاية الطبية (Medicare) تتطلب موافقة الكونغرس أمر غير مرجح في المناخ التشريعي الحالي، ويرجع ذلك أساسًا إلى التكاليف الإضافية على الميزانية الفيدرالية. هذا يشير إلى قلة الإغاثة الفيدرالية الفورية.
سيستمر الأفراد في الموازنة بين خياراتهم، بما في ذلك خطط "مديغاب" ذات الخصم المرتفع أو الانتقال إلى "ميديكير أدفانتج" (Medicare Advantage)، ولكل منها مجموعة من التنازلات الخاصة بها. ترقبوا استمرار الضغط على منظمي التأمين بالولايات. ستقدم شركات التأمين طلبات لزيادات إضافية.
سيتكيف السوق، لكن كبار السن سيتحملون العبء الأكبر. سيتصاعد الجدل حول من يدفع تكاليف الرعاية الصحية.
النقاط الرئيسية
— - تشهد أقساط "مديغاب" زيادات بأرقام مزدوجة، حيث تصل بعضها إلى 45%، مما يؤثر على ملايين كبار السن.
— - تعزو شركات التأمين الزيادات إلى زيادة استخدام الخدمات الطبية وارتفاع تكاليف الرعاية الصحية، بينما يشير خبراء السياسات إلى شيخوخة السكان ولوائح الولايات.
— - يفتقر برنامج الرعاية الطبية التقليدي (Medicare) إلى سقف للمصاريف التي يدفعها المريض من جيبه، مما يجعل التغطية التكميلية حاسمة ولكنها باهظة الثمن بشكل متزايد.
— - يواجه المستفيدون خيارات معقدة بين "مديغاب"، و"ميديكير أدفانتج" (Medicare Advantage)، والتنقل بين قواعد التسجيل الخاصة بالولايات.
المصدر: "كيه إف إف هيلث نيوز" (KFF Health News)
