Millones de adultos mayores estadounidenses enfrentan costos de atención médica crecientes a medida que las primas de las pólizas suplementarias de Medicare, o Medigap, aumentan drásticamente en todo Estados Unidos. Muchos beneficiarios están viendo ahora aumentos de entre el 12% y el 26% para los planes comunes, según datos actuariales compilados por Telos Actuarial. Algunos asegurados han reportado saltos aún más dramáticos, con un corredor de Illinois citando un aumento inmediato del 45% para sus clientes, una situación que calificó de sin precedentes en sus casi cinco décadas en la industria.
John Jaggi, un corredor de seguros con sede en Illinois y 49 años en el negocio, se encontró navegando en territorio desconocido el pasado agosto. Más de 80 de sus clientes, todos inscritos en el mismo plan suplementario de Medicare de Chubb, recibieron avisos de un aumento del 45% en la prima. El aumento entró en vigor inmediatamente para todos, no en los aniversarios individuales de sus pólizas.
Esto fue una desviación de la práctica estándar. La correduría de Jaggi, Jaggi Petry Insurance & Investments, se apresuró a localizar opciones más asequibles. Muchos encontraron nueva cobertura.
La situación puso de manifiesto una tendencia creciente. Los aumentos de primas de dos dígitos para las pólizas de Medigap se están convirtiendo en una característica constante del mercado, según Jaggi y otros corredores. Estos planes cubren deducibles y otros gastos de bolsillo no cubiertos por Medicare tradicional.
Sin una póliza de este tipo, los beneficiarios enfrentan gastos anuales ilimitados. El impacto en los adultos mayores es directo. Telos Actuarial, una firma consultora con sede en Nebraska, informó de aumentos significativos en las tarifas en las presentaciones de principios de 2026 ante los comisionados de seguros estatales.
Para las pólizas del Plan G, el tipo suplementario más comprado, grandes aseguradoras como Aetna, Blue Cross Blue Shield, Cigna, Humana, Mutual of Omaha y UnitedHealthcare buscaron aumentos que oscilaban entre poco más del 12% y más del 26% en el primer trimestre. Brett Mushett, actuario consultor de Telos, observó que este conjunto de datos, si bien representa una selección de estados, indica que las aseguradoras están ajustando las tarifas. Están respondiendo a la presión al alza sobre su experiencia de reclamaciones.
Las cuentas no cuadran para muchos asegurados. Las tarifas de las primas muestran variabilidad según la cobertura específica elegida, la ubicación geográfica del beneficiario y su edad. En 2023, KFF informó una prima mensual promedio de $164 para la cobertura del Plan G.
Esa cifra, sin duda, ha aumentado desde entonces. Amanda Brewton, propietaria de Medicare Answers Now, una organización de marketing para agentes de ventas, señaló un cambio drástico en las tendencias regionales. Explicó que en Ohio, los suplementos de Medicare históricamente vieron aumentos anuales del 3% al 5%.
Ahora, esos aumentos suelen oscilar entre el 10% y el 15%. Esta aceleración es significativa. En Alaska, los asegurados también experimentaron saltos sustanciales.
Patricia Mack, agente de seguros de Alaska Insurance Benefits en Wasilla, proporcionó hojas de tarifas a KFF Health News que mostraban que Premera Blue Cross aumentó sus primas del Plan G en casi un 12% este año. Otra aseguradora aumentó las tarifas en casi un 13%. Por ejemplo, una mujer de 65 años que pagó $172 mensuales por una póliza del Plan G el año pasado ahora enfrenta una tarifa mensual de $192, detalló Mack.
Estos no son ajustes menores. Courtney Wallace, portavoz de Premera, atribuyó los aumentos de las primas a varios factores. Citó los cambios anuales que Medicare realiza en las tarifas de deducibles y copagos, que influyen directamente en los planes suplementarios diseñados para cubrir estas cantidades crecientes.
Wallace también señaló que Premera observó una mayor utilización de servicios médicos entre sus miembros. Esto aumentó los costos de las reclamaciones. En última instancia, impactó las primas.
Corredores y expertos en políticas señalan una combinación de elementos que impulsan estas primas más altas. Estos incluyen un aumento general en el uso de servicios médicos por parte de los beneficiarios y el envejecimiento general de la población. El aumento de los costos laborales y los gastos médicos también juegan un papel.
Las regulaciones específicas de cada estado que rigen los planes Medigap y los cambios en la inscripción entre Medicare tradicional y los planes privados Medicare Advantage complican aún más el panorama. Chalen Jackson, Vicepresidente de Asuntos Gubernamentales en Integrity, una compañía de seguros de vida y salud con sede en Dallas, resumió el cambio del mercado. Afirmó que hace cinco años, un aumento de tarifas que superara el 10% era raro.
Ahora, los aumentos por debajo del 10% son poco comunes. Las tarifas superiores al 20% no son inusuales. Más de 12 millones de personas, aproximadamente el 43% de los inscritos en Medicare tradicional, compran una póliza Medigap, según KFF.
Otros dependen de la cobertura para jubilados patrocinada por el empleador o de planes de respaldo alternativos. Sin embargo, KFF también informa que aproximadamente el 13% de las personas en Medicare tradicional carecen de cualquier cobertura suplementaria. Estas personas permanecen vulnerables.
Enfrentan costos potencialmente grandes si una enfermedad grave los golpea. Esto es lo que no le están diciendo: el sistema está diseñado para trasladar los costos. Los beneficiarios de Medicare generalmente son elegibles para el programa a los 65 años.
Al inscribirse inicialmente en el programa tradicional de pago por servicio, tienen una ventana de seis meses. Durante este período, pueden comprar un plan Medigap a tarifas estándar sin someterse a suscripción médica, lo que significa que no tienen que responder preguntas relacionadas con la salud. Luego se aplican reglas estrictas sobre cuándo los beneficiarios pueden inscribirse o cambiar la cobertura de Medigap.
Las opciones se vuelven significativamente más limitadas. Cada elección a menudo implica compensaciones o decisiones difíciles. Aquí es donde cambia el poder de negociación.
Algunos estados ofrecen protecciones adicionales. Al menos 16 estados tienen lo que se conoce como una “regla de cumpleaños”. Esta regla exige que las aseguradoras permitan a las personas inscritas en un plan Medigap cambiar a una cobertura suplementaria diferente una vez al año, generalmente alrededor de su cumpleaños, sin suscripción médica. Dichas reglas ayudan a los consumidores, particularmente a aquellos con condiciones de salud preexistentes, a cambiar de plan.
Además, cuatro estados —Connecticut, Massachusetts, Maine y Nueva York— exigen que las aseguradoras ofrezcan al menos una póliza Medigap a todos los solicitantes, ya sea durante todo el año o durante un período de inscripción anual específico, según el estado. Los cambios están permitidos independientemente del estado de salud de la persona. Otra opción para las personas que enfrentan altos costos de Medigap implica dejar Medicare tradicional.
En su lugar, pueden inscribirse en un plan Medicare Advantage del sector privado. Estos planes cuentan con límites de gastos de bolsillo, una distinción clave de Medicare tradicional sin cobertura suplementaria. Sin embargo, unirse a un plan Medicare Advantage generalmente requiere que los beneficiarios utilicen una red específica de médicos y hospitales.
Si las personas deciden volver a Medicare tradicional, enfrentan una ventana limitada de 12 meses. Después de eso, obtener una póliza Medigap se vuelve considerablemente más desafiante. Brian Keyser, asociado de investigación en el Center for American Progress y coautor de un informe reciente sobre este tema, destacó un punto crítico.
Señaló que muchas personas no se dan cuenta de que si pasan un año en Medicare Advantage, un plan Medigap podría rechazarlos o cobrar primas exorbitantes debido a una condición preexistente. Esto atrapa efectivamente a muchas personas en los planes MA. Existen algunas excepciones a estas reglas estrictas.
Si un plan Medicare Advantage se retira de un mercado o descontinúa su participación en el programa Medicare, sus inscritos obtienen elegibilidad para un plan suplementario. No se les harán preguntas de salud ni se les cobrará más por condiciones preexistentes. Solo este año, KFF informó que aproximadamente 2.6 millones de personas perdieron la cobertura de Medicare Advantage a medida que sus aseguradoras salieron de varios mercados.
Más de un millón perdió la cobertura para 2025. Si bien muchos cambiaron a otros planes MA, George Dippel, presidente de Deft Research, una organización de investigación de mercado con sede en Minneapolis centrada en seguros para personas mayores, señaló que alrededor de 440,000 de esas personas hicieron la transición a una póliza suplementaria de Medicare. Esto a menudo ocurrió porque no había otro plan MA disponible en su área.
Algunos expertos de Medicare sugieren que cada vez que las aseguradoras inscriben a personas cuyo estado de salud no pueden considerar – ya sea debido a las reglas de cumpleaños o a exenciones de suscripción médica porque su plan Medicare Advantage abandonó el mercado – esto potencialmente aumenta su exposición a una mayor utilización de la atención médica y a mayores costos. Esta dinámica hace que las aseguradoras sean más propensas a aumentar las primas en general para compensar el posible impacto financiero. El sistema equilibra el riesgo.
Para aquellos que buscan reducir sus costos, los corredores sugieren considerar uno de los dos tipos de planes Medigap que incluyen un deducible. El deducible actual es de poco menos de $3,000 al año. Estos planes suelen cobrar primas mensuales significativamente más bajas en comparación con los planes Medigap que cubren una porción mucho mayor de las cantidades anuales que los beneficiarios deben pagar por sus servicios de Medicare.
Sin embargo, Patricia Mack indicó que muchas personas encuentran incómodo un deducible de $3,000. Esta es una elección difícil para muchos. Por qué es importante: El aumento de las primas de Medigap impacta directamente la estabilidad financiera y el acceso a la atención médica de millones de adultos mayores estadounidenses.
Para las personas con ingresos fijos, un aumento del 10% o 20% en los costos mensuales del seguro puede forzar decisiones difíciles entre medicamentos esenciales, alimentos o vivienda. La falta de un límite de gastos de bolsillo en Medicare tradicional, un punto enfatizado por el Senador Ron Wyden (D-Ore.), deja a los beneficiarios expuestos a costos ilimitados, haciendo que la cobertura suplementaria sea una necesidad, no un lujo. Las tendencias actuales indican una carga creciente trasladada de las aseguradoras a los ancianos, desafiando la promesa de una atención médica asequible en la jubilación.
Siga el poder de negociación, no la retórica. Puntos clave: - Las primas de Medigap están experimentando aumentos de dos dígitos, con algunos alcanzando el 45%, afectando a millones de adultos mayores. - Las aseguradoras atribuyen los aumentos al mayor uso de servicios médicos y al aumento de los costos de atención médica, mientras que los expertos en políticas citan el envejecimiento de la población y las regulaciones estatales. - Medicare tradicional carece de un límite de gastos de bolsillo, lo que hace que la cobertura suplementaria sea crucial pero cada vez más costosa. - Los beneficiarios enfrentan opciones complejas entre Medigap, Medicare Advantage y la navegación de las reglas de inscripción específicas de cada estado. Lo que sigue: La trayectoria de las primas de Medigap sigue siendo ascendente.
El Congreso ha considerado soluciones, como limitar los gastos de bolsillo para los beneficiarios de Medicare o subsidiar las compras de Medigap. Sin embargo, el Senador Wyden señaló que realizar cambios en Medicare que requieran la aprobación del Congreso es improbable en el clima legislativo actual, principalmente debido a los costos adicionales para el presupuesto federal. Esto sugiere poca ayuda federal inmediata.
Los individuos seguirán sopesando sus opciones, incluyendo planes Medigap con deducibles altos o la transición a Medicare Advantage, cada uno con su propio conjunto de compromisos. Esté atento a la presión continua sobre los reguladores de seguros estatales. Las aseguradoras solicitarán más aumentos.
El mercado se adaptará, pero los adultos mayores serán los más afectados. El debate sobre quién paga la atención médica se intensificará.
Puntos clave
— - Las primas de Medigap están experimentando aumentos de dos dígitos, con algunos alcanzando el 45%, afectando a millones de adultos mayores.
— - Las aseguradoras atribuyen los aumentos al mayor uso de servicios médicos y al aumento de los costos de atención médica, mientras que los expertos en políticas citan el envejecimiento de la población y las regulaciones estatales.
— - Medicare tradicional carece de un límite de gastos de bolsillo, lo que hace que la cobertura suplementaria sea crucial pero cada vez más costosa.
— - Los beneficiarios enfrentan opciones complejas entre Medigap, Medicare Advantage y la navegación de las reglas de inscripción específicas de cada estado.
Fuente: KFF Health News
