Millionen älterer Amerikaner sehen sich mit steigenden Gesundheitskosten konfrontiert, da die Prämien für ergänzende Medicare-Policen, oder Medigap-Policen, in den Vereinigten Staaten stark ansteigen. Viele Begünstigte erleben nun Erhöhungen zwischen 12 % und 26 % für gängige Pläne, laut aktuariellen Daten, die von Telos Actuarial zusammengestellt wurden. Einige Versicherungsnehmer haben sogar noch drastischere Sprünge gemeldet, wobei ein Makler aus Illinois eine sofortige Erhöhung von 45 % für seine Kunden nannte, eine Situation, die er in seinen fast fünf Jahrzehnten in der Branche als beispiellos bezeichnete.
John Jaggi, ein Versicherungsbroker aus Illinois mit 49 Jahren Erfahrung in der Branche, fand sich im vergangenen August in unbekanntem Terrain wieder. Mehr als 80 seiner Kunden, alle im selben ergänzenden Medicare-Plan von Chubb eingeschrieben, erhielten Mitteilungen über eine Prämienerhöhung von 45 %. Die Erhöhung trat für alle sofort in Kraft, nicht erst zu ihren individuellen Policenjubiläen.
Dies war eine Abweichung von der üblichen Praxis. Jaggis Maklerbüro, Jaggi Petry Insurance & Investments, bemühte sich, günstigere Optionen zu finden. Viele fanden eine neue Deckung.
Die Situation verdeutlichte einen wachsenden Trend. Zweistellige Prämienerhöhungen für Medigap-Policen werden laut Jaggi und anderen Maklern zu einem festen Merkmal des Marktes. Diese Pläne decken Selbstbehalte und andere Zuzahlungen ab, die nicht von der traditionellen Medicare übernommen werden.
Ohne eine solche Police stehen Begünstigte vor unbegrenzten jährlichen Ausgaben. Die Auswirkungen auf Senioren sind direkt. Telos Actuarial, ein in Nebraska ansässiges Beratungsunternehmen, meldete in den frühen Einreichungen von 2026 bei den staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden erhebliche Tariferhöhungen.
Für Policen des Plans G, dem am häufigsten gekauften ergänzenden Typ, strebten große Versicherer wie Aetna, Blue Cross Blue Shield, Cigna, Humana, Mutual of Omaha und UnitedHealthcare im ersten Quartal Erhöhungen zwischen etwas über 12 % und mehr als 26 % an. Brett Mushett, ein beratender Aktuar bei Telos, stellte fest, dass dieser Datensatz, obwohl er eine Auswahl von Staaten repräsentiert, darauf hindeutet, dass die Versicherer die Tarife anpassen. Sie reagieren auf den Aufwärtsdruck bei ihren Schadenfällen.
Für viele Versicherungsnehmer geht die Rechnung nicht auf. Die Prämiensätze variieren je nach gewähltem Versicherungsschutz, dem geografischen Standort des Begünstigten und dessen Alter. Im Jahr 2023 meldete KFF eine durchschnittliche monatliche Prämie von 164 Dollar für die Plan-G-Deckung.
Diese Zahl ist seitdem zweifellos gestiegen. Amanda Brewton, Inhaberin von Medicare Answers Now, einer Marketingorganisation für Vertriebsagenten, stellte eine deutliche Verschiebung der regionalen Trends fest. Sie erklärte, dass in Ohio die Medicare-Zusatzversicherungen historisch gesehen jährliche Erhöhungen von 3 % bis 5 % verzeichneten.
Nun liegen diese Erhöhungen typischerweise zwischen 10 % und 15 %. Diese Beschleunigung ist erheblich. Auch in Alaska erlebten Versicherungsnehmer erhebliche Sprünge.
Patricia Mack, eine Versicherungsagentin bei Alaska Insurance Benefits in Wasilla, stellte KFF Health News Tarifblätter zur Verfügung, die zeigten, dass Premera Blue Cross seine Plan-G-Prämien in diesem Jahr um fast 12 % erhöhte. Ein anderer Versicherer erhöhte die Tarife um fast 13 %. Zum Beispiel muss eine 65-jährige Frau, die letztes Jahr 172 Dollar monatlich für eine Plan-G-Police zahlte, jetzt mit einem monatlichen Satz von 192 Dollar rechnen, wie Mack ausführte.
Dies sind keine geringfügigen Anpassungen. Courtney Wallace, eine Sprecherin von Premera, führte die Prämienerhöhungen auf mehrere Faktoren zurück. Sie nannte jährliche Änderungen, die Medicare an den Selbstbehalts- und Zuzahlungssätzen vornimmt, die direkt die ergänzenden Pläne beeinflussen, die darauf ausgelegt sind, diese steigenden Beträge abzudecken.
Wallace bemerkte auch, dass Premera eine höhere Inanspruchnahme medizinischer Leistungen unter seinen Mitgliedern feststellte. Dies erhöhte die Schadenkosten. Letztendlich wirkte es sich auf die Prämien aus.
Makler und Versicherungsexperten verweisen auf eine Kombination von Faktoren, die diese höheren Prämien antreiben. Dazu gehören eine allgemeine Zunahme der Inanspruchnahme medizinischer Leistungen durch Begünstigte und die allgemeine Alterung der Bevölkerung. Steigende Arbeitskosten und medizinische Ausgaben spielen ebenfalls eine Rolle.
Staatsspezifische Vorschriften für Medigap-Pläne und Verschiebungen bei der Einschreibung zwischen traditionellen Medicare- und privaten Medicare Advantage-Plänen verkomplizieren die Landschaft zusätzlich. Chalen Jackson, Vizepräsident für Regierungsangelegenheiten bei Integrity, einem in Dallas ansässigen Lebens- und Krankenversicherungsunternehmen, fasste die Marktverschiebung zusammen. Er erklärte, dass vor fünf Jahren eine Tariferhöhung von über 10 % selten war.
Nun sind Erhöhungen unter 10 % ungewöhnlich. Tarife über 20 % sind nicht ungewöhnlich. Mehr als 12 Millionen Menschen, etwa 43 % der in der traditionellen Medicare eingeschriebenen Personen, kaufen eine Medigap-Police, so KFF.
Andere verlassen sich auf vom Arbeitgeber gesponserte Rentnerversicherungen oder alternative Notfallpläne. KFF berichtet jedoch auch, dass etwa 13 % der Personen in der traditionellen Medicare keinerlei ergänzende Deckung haben. Diese Personen bleiben anfällig.
Sie stehen vor potenziell hohen Kosten, wenn eine schwere Krankheit eintritt. Das wird Ihnen nicht gesagt: Das System ist darauf ausgelegt, Kosten weiterzugeben. Medicare-Begünstigte werden in der Regel mit 65 Jahren für das Programm berechtigt.
Bei ihrer erstmaligen Einschreibung in das traditionelle Gebühren-für-Leistungen-Programm haben sie ein sechsmonatiges Zeitfenster. Während dieser Zeit können sie einen Medigap-Plan zu Standardtarifen erwerben, ohne eine medizinische Risikoprüfung zu durchlaufen, was bedeutet, dass sie keine gesundheitsbezogenen Fragen beantworten müssen. Danach gelten strenge Regeln, wann Begünstigte eine Medigap-Deckung abschließen oder wechseln können.
Die Optionen werden erheblich eingeschränkter. Jede Wahl beinhaltet oft Kompromisse oder schwierige Entscheidungen. Hier verschiebt sich die Verhandlungsposition.
Einige Staaten bieten zusätzlichen Schutz. Mindestens 16 Staaten haben eine sogenannte „Geburtstagsregel“. Diese Regel schreibt vor, dass Versicherer Personen, die in einem Medigap-Plan eingeschrieben sind, einmal im Jahr, typischerweise um ihren Geburtstag herum, ohne medizinische Risikoprüfung zu einer anderen ergänzenden Deckung wechseln lassen müssen. Solche Regeln helfen Verbrauchern, insbesondere solchen mit bestehenden Gesundheitszuständen, beim Wechsel des Plans.
Darüber hinaus verlangen vier Staaten – Connecticut, Massachusetts, Maine und New York –, dass Versicherer allen Antragstellern mindestens eine Medigap-Police anbieten, entweder ganzjährig oder während einer bestimmten jährlichen Einschreibungsfrist, je nach Staat. Änderungen sind unabhängig vom Gesundheitszustand der Person zulässig. Eine weitere Option für Personen, die mit hohen Medigap-Kosten konfrontiert sind, besteht darin, die traditionelle Medicare zu verlassen.
Sie können stattdessen einen privaten Medicare Advantage-Plan abschließen. Diese Pläne verfügen über Zuzahlungsobergrenzen, ein wesentlicher Unterschied zur traditionellen Medicare ohne ergänzende Deckung. Die Teilnahme an einem Medicare Advantage-Plan erfordert jedoch in der Regel, dass Begünstigte ein bestimmtes Netzwerk von Ärzten und Krankenhäusern nutzen.
Wenn Personen sich entscheiden, zur traditionellen Medicare zurückzukehren, haben sie ein begrenztes 12-monatiges Zeitfenster. Danach wird der Abschluss einer Medigap-Police erheblich schwieriger. Brian Keyser, wissenschaftlicher Mitarbeiter am Center for American Progress und Mitautor eines kürzlich erschienenen Berichts zu diesem Thema, hob einen kritischen Punkt hervor.
Er bemerkte, dass viele Menschen nicht wissen, dass ein Medigap-Plan sie ablehnen oder exorbitante Prämien aufgrund einer Vorerkrankung verlangen könnte, wenn sie ein Jahr in Medicare Advantage verbringen. Dies fängt viele Personen effektiv in MA-Plänen ein. Es gibt einige Ausnahmen von diesen strengen Regeln.
Wenn ein Medicare Advantage-Plan sich aus einem Markt zurückzieht oder seine Teilnahme am Medicare-Programm einstellt, erhalten seine eingeschriebenen Personen Anspruch auf einen ergänzenden Plan. Ihnen werden keine Gesundheitsfragen gestellt oder mehr für Vorerkrankungen berechnet. Allein in diesem Jahr meldete KFF, dass etwa 2,6 Millionen Menschen ihre Medicare Advantage-Deckung verloren, da ihre Versicherer verschiedene Märkte verließen.
Mehr als eine Million verlor die Deckung für 2025. Während viele zu anderen MA-Plänen wechselten, stellte George Dippel, Präsident von Deft Research, einer in Minneapolis ansässigen Marktforschungsorganisation, die sich auf Versicherungen für ältere Menschen konzentriert, fest, dass etwa 440.000 dieser Personen zu einer Medicare-Zusatzpolice wechselten. Dies geschah oft, weil in ihrer Region kein anderer MA-Plan verfügbar war.
Einige Medicare-Experten legen nahe, dass immer dann, wenn Versicherer Personen aufnehmen, deren Gesundheitszustand sie nicht berücksichtigen können – sei es aufgrund von Geburtstagsregeln oder Ausnahmen von der medizinischen Risikoprüfung, weil ihr Medicare Advantage-Plan den Markt verlassen hat –, dies potenziell ihr Risiko für eine höhere Inanspruchnahme von Gesundheitsleistungen und Kosten erhöht. Diese Dynamik macht es wahrscheinlicher, dass Versicherer die Prämien generell erhöhen, um die potenziellen finanziellen Auswirkungen auszugleichen. Das System gleicht Risiken aus.
Für diejenigen, die ihre Kosten senken möchten, schlagen Makler vor, einen der beiden Medigap-Plantypen mit Selbstbehalt in Betracht zu ziehen. Der aktuelle Selbstbehalt liegt bei knapp 3.000 Dollar pro Jahr. Diese Pläne verlangen typischerweise deutlich niedrigere monatliche Prämien im Vergleich zu Medigap-Plänen, die einen viel größeren Teil der jährlichen Beträge abdecken, die Begünstigte für ihre Medicare-Leistungen zahlen müssen.
Patricia Mack wies jedoch darauf hin, dass viele Menschen einen Selbstbehalt von 3.000 Dollar als unangenehm empfinden. Dies ist für viele eine schwierige Wahl. Warum es wichtig ist: Steigende Medigap-Prämien wirken sich direkt auf die finanzielle Stabilität und den Zugang zur Gesundheitsversorgung von Millionen amerikanischer Senioren aus.
Für Personen mit festem Einkommen kann eine Erhöhung der monatlichen Versicherungskosten um 10 % oder 20 % zu schwierigen Entscheidungen zwischen lebenswichtigen Medikamenten, Nahrung oder Wohnraum zwingen. Das Fehlen einer Zuzahlungsobergrenze in der traditionellen Medicare, ein Punkt, der von Senator Ron Wyden (D-Ore.) betont wurde, setzt Begünstigte unbegrenzten Kosten aus, wodurch eine ergänzende Deckung zu einer Notwendigkeit und nicht zu einem Luxus wird. Die aktuellen Trends deuten auf eine wachsende Belastung hin, die von den Versicherern auf ältere Menschen verlagert wird und das Versprechen einer erschwinglichen Gesundheitsversorgung im Ruhestand in Frage stellt.
Folgen Sie der Hebelwirkung, nicht der Rhetorik. Wichtige Erkenntnisse: - Medigap-Prämien verzeichnen zweistellige Erhöhungen, einige erreichen 45 %, was Millionen von Senioren betrifft. - Versicherer führen die Erhöhungen auf eine gestiegene Inanspruchnahme medizinischer Leistungen und steigende Gesundheitskosten zurück, während Versicherungsexperten die Alterung der Bevölkerung und staatliche Vorschriften anführen. - Die traditionelle Medicare hat keine Zuzahlungsobergrenze, was eine ergänzende Deckung entscheidend, aber zunehmend teuer macht. - Begünstigte stehen vor komplexen Entscheidungen zwischen Medigap, Medicare Advantage und der Navigation durch staatsspezifische Einschreibungsregeln. Was kommt als Nächstes: Die Entwicklung der Medigap-Prämien bleibt aufwärts gerichtet.
Der Kongress hat Lösungen in Betracht gezogen, wie die Begrenzung der Zuzahlungen für Medicare-Begünstigte oder die Subventionierung von Medigap-Käufen. Senator Wyden bemerkte jedoch, dass Änderungen an Medicare, die eine Genehmigung des Kongresses erfordern, im aktuellen legislativen Klima unwahrscheinlich sind, hauptsächlich aufgrund der zusätzlichen Kosten für den Bundeshaushalt. Dies deutet auf wenig sofortige Bundeshilfe hin.
Einzelpersonen werden weiterhin ihre Optionen abwägen, einschließlich Medigap-Plänen mit hohem Selbstbehalt oder dem Übergang zu Medicare Advantage, jeweils mit eigenen Kompromissen. Achten Sie auf anhaltenden Druck auf die staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden. Versicherer werden weitere Erhöhungen beantragen.
Der Markt wird sich anpassen, aber die Senioren werden die Hauptlast tragen. Die Debatte darüber, wer für die Gesundheitsversorgung aufkommt, wird sich intensivieren.
Wichtige Erkenntnisse
— - Medigap-Prämien verzeichnen zweistellige Erhöhungen, einige erreichen 45 %, was Millionen von Senioren betrifft.
— - Versicherer führen die Erhöhungen auf eine gestiegene Inanspruchnahme medizinischer Leistungen und steigende Gesundheitskosten zurück, während Versicherungsexperten die Alterung der Bevölkerung und staatliche Vorschriften anführen.
— - Die traditionelle Medicare hat keine Zuzahlungsobergrenze, was eine ergänzende Deckung entscheidend, aber zunehmend teuer macht.
— - Begünstigte stehen vor komplexen Entscheidungen zwischen Medigap, Medicare Advantage und der Navigation durch staatsspezifische Einschreibungsregeln.
Quelle: KFF Health News
